消費者金融を比較するときはどこを見ればいい?

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スマートフォンを見ながら悩む男性
消費者金融を比較するときに、ランキングサイトで紹介されているおすすめをそのまま鵜呑みにしていませんか?

それじゃダメです!

お金を借りるのはあなた自身で、借金を全額返済できるかどうかはすべて自己責任だからです。

比較をするときにどこを見れば良いのかわからなければ、ランキングサイトの情報が正しいか間違っているかの判別をすることもできないので、結果として「順位」をそのまま鵜呑みにしてしまいます。

ですからまずは、消費者金融を比較する項目とその内容やポイントをおさえておきましょう。

金利は「上限」を見よう

数字でわかりやすく比較をしやすいのが、金利です。

銀行や消費者金融のキャッシングを比較してみるとわかるように、金利はそれぞれのキャッシングで結構なばらつきがあります。

ただそこから消費者金融に焦点を絞ると、意外と金利には差がないことがわかります。

消費者金融の金利の上限は基本的に「年18.0%」で、プロミスだけは「年17.8%」でほんの少しお得です。

なぜ上限を見るのかというと、消費者金融からの借り入れでは基本的に上限金利が適用されるからです。

消費者金融で上限金利が適用される理由

実のところ金利は借入限度額によってその上限が決まっていて、利息制限法によって以下の通り定められています。

  • 借入限度額が10万円未満のとき、金利の上限は「年20.0%」まで
  • 借入限度額が10万~100万円未満のとき、金利の上限は「年18.0%」まで
  • 借入限度額が100万円以上のとき、金利の上限は「年15.0%」まで

表の通り、借入限度額が100万円をこえない限りは、金利が上限の「年18.0%」から下がることは基本的にありません。

ですから、消費者金融で金利を下げるためには借入限度額を増額するしかないわけです。

しかし、限度額は初めから高額に設定できるというわけではありません。

借入限度額は50万円程度で考えよう

金利に続き借入限度額についてですが、借入限度額もキャッシングによってばらつきがあります。

消費者金融に限って言えば、比較すると限度額は1万円から最大で800万円まであることがわかります。

具体例を挙げると、ノーローンは300万円、プロミスとアイフルは500万円、アコムとモビットは800万円というように限度額の上限が設定されています。

ただし審査に通っても初めから借入限度額を最高額まで設定することはできません。

一番初めは、審査の申し込み情報が良くても10~50万円程度の限度額が設定されます。

そこから限度額を引き上げていくためには、一定期間以上の利用実績を積み上げてから増額の審査を別途受ける必要があります。

ただ後述する総量規制によって、消費者金融から借りられる金額には制限があります。

多重債務を防ぐための「総量規制」

総量規制は貸金業法の1つで、「個人が自身の年収の3分の1をこえて借り入れてはならない」という内容の法律です。

消費者金融にはすべて貸金業法が適用されるため、消費者金融をいくら比較しようと総量規制をこえて借りることはできません。

これは1つの借入先だけでなく、すべての借入先からの合計借り入れ金額が3分の1までとなる点に要注意です。

具体的に言うと、年収が300万円だとしたら、1社からの借り入れでも3社からの借り入れでも借りられる金額は100万未満となるわけですね。

もともとはなかった法律なのですが、90年から2000年をこえたあたりから複数の借り入れで借金の返済がままならない「多重債務」の状態になってしまう方が急増しました。

「このままではまずい」ということで多重債務を未然に防ぐために導入されたのが総量規制だったというわけですね。

消費者金融の審査スピードに大差はない

お急ぎだったりあまり時間がない状況で消費者金融を比較するとなると、次に重要になるのは「審査スピード」ですね。

審査時間もキャッシングによってばらつきがありますが、今や大手の銀行カードローンや消費者金融のキャッシングでは基本的に「最短30分審査」が浸透してきています。

ただ審査時間にばかり目がいってしまって、即日融資を受けられるかどうかを見落としてしまう方もいます。

借入方法をよく確認して、「振込キャッシング」か「カード発行」を選んで申し込むようにしましょう。

大手の消費者金融であれば、どれを比較しても即日審査はもちろんのこと即日融資も受けやすいというメリットがあります。

初めての方は無利息を活用しよう

消費者金融と言えば代表的なサービスに「無利息サービス」が挙げられます。

無利息サービスというのは、基本的に「契約した日の翌日から30日間の無利息期間」が利用できるサービスで、その間はいくら借りても利息が0円になるすごいサービスです。

このため、無利息サービス期間中にどれだけ返済することができるかは、全額返済の近道となります。

この期間中は確かに利息0円ですが、30日を過ぎてしまうと通常通りの金利がその日から発生してしまう点には要注意です。

筆者がおすすめする消費者金融【TOP4】

今回おすすめするのはどこも大手の消費者金融なので、初めて消費者金融からお金を借りる方も安心して安全に利用できますよ。

プロミス

プロミス

金利 年4.5~17.8%
借入限度額 1万~500万円
審査スピード 最短30分
無利息サービス 初回30日
  • 申し込みから最短10秒!即日振込もできる『瞬フリ』
  • 「カードのいらないカードローン」
24時間365日対応の振込サービス『瞬フリ』
  • 振込手数料は0円!プロミスが負担
  • インターネットから24時間365日申し込みが可能
  • 申し込みから最短10秒で振込OK

プロミスの会員サービス『瞬フリ』は、「三井住友銀行」または「ジャパンネット銀行」の口座をお持ちであれば利用することができます。

それ以外の口座を利用する場合、即日振込をしてもらうためには当日の14時50分までに申し込まなければいけません。

瞬フリは深夜・土日も対応しているので、急な出費に対してものすごく便利なサービスです。

Web完結OK!カードレスでも借りられるプロミス

プロミスは、申し込みから借り入れまでの手続きをすべてWeb上で行うことができるキャッシングです。

カードレスにすることで、自宅へ郵送物が届かないようになるほか、ローンカードを持っていて身の回りの方にバレてしまったり、カードを紛失する恐れがないというメリットがあります。

カードレスで利用するためには、申し込みの過程で返済方法を「口座振替」にして「カード不要」を選択しましょう。

プロミスの評判・口コミ
投稿者名 ちとせ
満足度 ★★★★★(満足)
感想欄 初めてお金を借りるのでとても不安だったのですが、電話で申し込んだらオペレーターの方がとても親切に教えてくれました。お店に行くのは嫌だったので、来店不要での借り入れをお願いしたら、『瞬フリ』というサービスが利用できてすぐに20万円借りることができて本当に助かりました。

アコム

アコム

金利 年3.0~18.0%
借入限度額 1万~800万円
審査スピード 最短30分
無利息サービス 初回30日
  • 「ACマスターカード」との併用が可能
  • 提携ATMを利用して24時間365日借り入れが可能
アコムのクレジットカードとキャッシングの併用

アコムの自動契約機『むじんくん』では、カードローンだけでなく『ACマスターカード』もその場で発行することができます。(一部自動契約機のみ)

クレジットカードではショッピングの限度額が300万円まであり、キャッシングの金利(実質年率)は10.0~14.6%と、カードローンよりも低金利です。

即日審査だけでなく即日発行も難しい話ではありません。

24時間365日借り入れOK

アコムのカードローンは、セブン銀行ATM・ローソンATM・E-netなどの各種コンビニATMで24時間365日取引が可能です。

また、「楽天銀行」の口座をお持ちの方であれば、振込融資の申し込みから最短1分で24時間いつでも借り入れが可能です。

それ以外の銀行口座の場合は、平日14時30分までに申し込みをすれば、即日振込融資を受けることができます。

アコムの評判・口コミ
投稿者名 匿名
満足度 ★★★★☆(良い)
感想欄 子どもの頃から知ってたのでアコムでお金を借りることにしました。カードローンはなんか怖かったので、金利が低いクレカでお金を借りようと思ったんですが、最初に行った店舗ではクレカの発行ができなかったので焦りました。それ以外は特に不満はないです。

アイフル

アイフル

金利 年4.5~18.0%
借入限度額 1万~500万円
審査スピード 最短30分
無利息サービス 初回30日
  • お急ぎの方は電話1本で優先審査
  • 電話だけで申し込める『てまいらず』
審査申込後に電話を掛ければ審査の時短が可能!

インターネットから申し込みをした後にフリーダイヤルへ電話を掛ければ、審査に掛かる時間を短縮することができます。

電話をすれば優先して審査を開始してくれるので、申し込みを途中で止めることなくスムーズに行うことができます。

フリーダイヤル(0120-337-137)の受付時間は、9時~21時です。

その場でカード発行!無人契約でんわBOX『てまいらず』

アイフルの自動契約機「無人契約でんわBOX『てまいらず』」は、タッチパネルの操作が不要で、BOX内の受話器を通じて通話のみでの申し込みが可能です。

そのため、初めてのキャッシングでわからないことだらけでも、担当オペレーターにあれこれ質問しながら申し込むことができるというメリットがあります。

審査完了後はその場でカードを発行して、併設されたATMですぐさま借り入れが可能です。

アイフルの評判・口コミ
投稿者名 ちぃ
満足度 ★★★★★(満足)
感想欄 結果から言うと、15万円も借りることができました!去年の7月に急にお金が必要になって、いくつか消費者金融を比較してからアイフルに決めましたが、一番良かったと感じたのはてまいらずで電話しながら申し込めたことかな。不安が吹き飛びました、マジで。

モビット

モビット

金利 年3.0~18.0%
借入限度額 1万~800万円
審査スピード 最短30分
無利息サービス ×
  • 電話・郵送物なし!モビットの『WEB完結申込』
  • ノンバンクカードローン顧客満足度ランキングNo.1の実績
在籍確認の電話なし?モビットの『WEB完結申込』がすごい

基本的に、キャッシングでは審査で「在籍確認」があり、金融会社の担当者から申込者の勤め先へ電話を掛けます。

電話で確認する内容はほんの一言二言ですが、普段電話が掛かってこない方にとっては不自然ですよね?

モビットなら電話の代わりに書類の提出で在籍確認を済ませることができるので、その心配も無用です。

2016年オリコン日本顧客満足度ランキングで第1位に

モビットは、2016年にオリコンが実施した顧客満足度ランキング(ノンバンクカードローン部門)で第1位の実績があります。

アコムやプロミスを抑えての第1位なので、非常に利用しやすい消費者金融であることがわかります。

借り入れのしやすさ、申し込み手続き、審査、返済のしやすさ等で第1位に上がっており、全体的にクオリティの高いキャッシングです。

モビットの評判・口コミ
投稿者名 リョウ
満足度 ★★★★☆(良い)
感想欄 つい1ヶ月ほど前に、モビットから30万円お借りすることができました。いくつかカードローンを比較していて、顧客満足度が高いモビットなら間違いないだろうと思って申し込みました。自動契約機は少し窮屈でしたが、審査も早くておすすめですよ。

まとめ

消費者金融の比較について、以下の通りまとめました。

  • 消費者金融を比較する際には、金利、借入限度額、審査スピード、無利息期間サービスがわかりやすい比較対象となる
  • おすすめするのはプロミス、アコム、アイフル、モビットの4社